주택보험 - 무엇에 대해서(Perils=Causes of Loss) 보험을 드는가?

은행으로부터 돈을 꿔서 주택을 산 사람들은 예외 없이 주택보험에 들어야하고, 그 증서를 일 년에 한 번씩 돈을 꾼 은행에 제시해야한다. 그리고 대부분의 주택융자 은행들은 일 년 치 보험료의 1/12에 해당되는 액수를 매달 모기지 페이먼트(Mortgage Payment)에 세금과 함께 포함하여 받아서 소위 에스크로우 어카운트(Escrow Account)에 적립하였다가, 보험료 통지서를 받으면 일 년 분 보험료를 대신 내준다. 그렇게 하는 이유는 주택 소유자가 보험료 지불을 소홀히 하여 보험증서가 취소되는 것을 방지하는 데 있다. 세금도 마찬가지로 제 때에 주택 소유자가 납부하지 못하여 주택이 차압을 당하는 것을 방지하기 위하여 일 년 분 세금(재산세, 학교세, 등)의 1/12에 해당되는 액수를 매달 미리 거둬서 에스크로우 어카운트에 적립하였다가 세금 통지서를 받으면 일 년 분 세금을 대신 내준다.
이처럼 자기가 직접 보험료를 내지 않는 경우가 많기 때문에 대부분의 주택 소유자들은 보험이 들어 있는지, 무엇을 무엇에 대해서 들고 있는지, 보험료를 얼마 내는지, 전혀 모르는 분들도 허다하다. 자기 것은 자기가 챙겨야 하는데, 그러지 못하여 자기도 모르는 사이에 보험이 취소되었는데, 그런 사실도 모르고 지내는 분도 간혹 있다. 그러다가 손실이라도 발생하면 낭패일 수밖에 없다.
지난주에 주택보험의 구조를 설명하면서 무엇을(주택건물, 건물 안에 있는 개인재산, 등) 보험에 드는가에 대해서 이야기했는데, 앞으로 몇 회에 걸쳐서 무엇에 대해서(위험요소=손실의 원인) 보험을 드는가에 대해서 이야기하고자 한다. 주택보험의 여러 가지 약관형식 가운데 HO-2에 나열된 물어주는 위험요소(손실의 원인)는 다음과 같다:
1. 화재 또는 번개(Fire or Lightning)
2. 폭풍우 또는 우박(Windstorm or Hail)
3. 폭발(Explosion)
4. 폭동 또는 시민소요(Riot or Civil Commotion)
5. 비행기(Aircraft)
6. 자동차(Vehicles)
7. 연기(Sudden and Accidental Damage from Smoke)
8. 만행(Vandalism and Malicious Mischief)
9. 유리 깨짐(Glass Breakage)
10. 도난(Theft)
11. 낙하 물(Falling Objects)
12. 얼음, 눈 또는 진눈 개비의 무게(Weight of Ice, Snow or Sleet)
13. 건물의 붕괴(Collapse of a Building or Any Part of a Building)
14. 갑작스런 폭발(Sudden and Accidental Tearing Apart, Burning or Bulging)
15. 갑작스런 누출(Accidental Discharge or Overflow of Liquids or Steam)
16. 배관시설의 동결(Freezing of a plumbing, heating or air-conditioning systems or domestic appliance)
17. 인공전류(Sudden and Accidental Damage from Artificially Generated Electrical Currents)
물론 예외(Exclusions)도 있고 제한조건(Limitations)도 있지만, 이상 17가지 원인으로 손실이 발생하면, 주택보험에서 손실청구가 가능하다고 보면 된다. 공제액수를 제하고도 상당한 손실이 발생하면, 손실청구를 하는 것이 순서다. 손실청구가 들어가면(Claim), 보험회사의 손실 조정사(Loss Adjuster)가 나와서 사건경위, 원인, 등을 조사한 다음, 보험증서에 물어주는 손실의 원인이면, 당연히 공제액수(Deductible)를 뺀 나머지를 보상받게 된다.

Moses S. Kim 김성준

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