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Friday, February 15, 2013

자동차 보험 - 모범 운전자 계획(Good Driver Plan)

모범 운전자란 누구를 두고 말하는가? 모범 운전자란 사고도 내지 않고, 운전규칙도 잘 지키는(Accident and Conviction Free) 운전자를 말한다. 이런 운전자들은 통계적으로 사고를 낼 확률이 적기 때문에 사고에 자주 연루되거나 교통법규를 위반하는 운전자보다 우대를 받은 것은 당연한 일이다. 따라서 대부분의 보험회사들은 모범 운전자를 우대하는 계획을 갖고 있다.
지난주에 소개한 사고예방교육(Accident Prevention Course)은 소위 모범 운전자들이 가져야 할 운전 자세와 운전 도중에 발생할 수 있는 여러 가지 사고가 발생할 수 있는 상황을 실례를 들어 보여 주고, 그러한 경우에 사고를 피할 수 있는 방어운전기술 (Defensive Driving Skills)을 가르쳐주는 시청각 교육이다. 그래서 이 사고예방교육을 이수한 사람은 3년 동안 개인책임보험(Personal Liability=PL), 인사상해보상(Personal Injury Protection=PIP) 및 차체보험의 충돌(Collision)에 대한 보험료에 대해서 매년 10%씩 할인을 받는다. 이 사고예방교육은 들어가는 경비(수강료 40 - 60불)에 비해 보험료 할인액수(3년간 매년 10%씩)가 많아서 3년에 한 번씩 받을만하다.
사고예방교육과 병행해서 대부분의 보험회사들은 사고와 교통법규 위반 기록을 토대로 소위 점수제도(Point System)를 정해놓고, 사고와 교통법규 위반 기록이 많은 사람은 높은 보험료를 적은 사람에게는 낮은 보험료를 적용하고 있다. 사고와 교통법규 위반 기록이 보험 가입자의 보험료 산출에 적용되는 기한은 대개 3년을 기준으로 삼고, 보험 가입이전 3년 동안에 잡히는 기록에 의해서 추가 보험료가 얼마가 되는지를 결정하게 된다. 이 기록은 차량국 기록(Motor Vehicle Record=MVR)을 말한다.
점수제도의 예를 들면, 운전자의 과실로 $1,000 이상의 재산피해(Property Damage=PD)를 낸 경우 1점이 가산된다. 그러나 합법적으로 주차한 상태(Automobile Lawfully Parked)에서 당한 재산피해는 벌점이 가산되지 않는다.
제한 속도 초과로 신체 상해나 사망을 초래한 경우(Driving a motor vehicle in excess of the speed limit resulting in injury or death), 또는 무모한 운전으로 신체 상해나 사망을 초래한 경우(Driving a motor vehicle in a reckless manner resulting in injury or death)는 2점이 가산된다.
경험이 미숙한 운전자(Inexperienced Operator)는 1점이 가산된다. 운전면허를 딴 지 3년이 안되었거나 미국과 카나다에서 운전한 기간이 1년이 안된 사람은 경험이 미숙한 운전자로 분류된다. 5년 이상 운전한 경력이 있고, 그 기간 동안에 사고나 교통법규 위반기록이 없는 운전자는 특별 할인을 받는다.
보험회사는 보험가입 신청서를 제출한 사람의 뒷조사(Consumer Report)를 할 수 있고, 이 소비자의 뒷조사를 토대로 모범운전자, 경험미숙 운전자, 나쁜 운전기록이 많은 운전자, 등을 구분하고, 그에 따라 다른 단계의 보험요율(Different Rating Tiers)과 벌점에 의한 추가보험료(Surcharges)를 적용한다. 대부분의 보험회사는 보험 가입자들의 특성에 따라 적용하는 여러 가지 보험요율계획(Multi-Tier Rating Program)을 가지고 있으며, Ultra-preferred, preferred, non-standard, 등으로 구분하여 여러 가지 다른 가격구조(Several Pricing Levels)를 적용한다.
Moses S. Kim 김성준
Hope Agency Inc 희망보험 since 1982
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