생명보험 - 신체검사(Physical Examination)

생명보험의 요율은 나이와 성별에 따른 사망률(Mortality), 각 개인의 직업(Occupation), 건강상태 및 과거 기록(Medical History), 생활습성(Mode of Living), 집안 건강내력(Family Medical History), 흡연여부(Smoker/Non Smoker), 교통법규 위반, 등등 여러 가지 요소를 종합하여 상급(Preferred), 중급(Standard), 하급( Rated Classes), 등으로 구분한다. 하급은 현재 건강에 문제가 있는 사람과 현재는 건강하지만 과거에 심각한 건강문제를 겪었던 사람에게 부여되는 등급으로, 건강문제의 심각성의 정도에 따라 여러 등급으로 나뉜다.
고혈압, 당뇨, 심장병, 비만, 암, 간염, 등등 여러 가지 건강문제는 젊었을 때보다는 나이가 들면서 서서히 대두되는 건강문제들로서 생명보험을 드는데 장애요인이 된다. 그러므로 아직 한 살이라도 젊은 나이에, 아직 이러한 문제들이 나타나기 전에 충분한 생명보험을 들어두는 것이 바람직하다.
건강문제가 있다고 해서 생명보험에 가입할 수 없는 것은 아니다. 죽을 병(Terminal Illness)이 아닌 한, 치료가 가능하거나 고혈압처럼 약으로 관리할 수 있는 병은 중급(Standard Class)이상의 등급으로 보험가입이 가능하다. 그러나 좀 더 심한 당뇨, 심장병, 등은 하급이하의 등급으로 보험가입이 가능하다. 대부분의 사람들은 자기의 생명보험의 등급이 하급이하로 평가되는 것을 감정적으로 불쾌하게 여기고 하급이하의 등급으로 발행된 보험증서를 거부하는 경향이 있다. 그러나 하급이하의 등급은 그러한 건강문제를 가진 사람의 사망률이 보통사람보다 높다는 통계학적 분별이기 때문에 감정을 배제하고 그대로 받아들이는 것이 이성적 선택이 될 것이다.
어떤 보험회사는 하급이하의 건강문제를 가진 사람들(Sub-Standard Risk)의 생명보험을 들어주는 것을 전문화한(Specializing) 보험회사들도 있다. 신체검사를 통과할 수 없는 죽을병에 걸린 사람도 2만 5천불 범위 내에서 신체검사 없이 가입할 수 있는 생명보험(Guarantee Issue Life Insurance)이 있다. 이 생명보험은 저축성 생명보험의 일종으로 신체검사를 통하여 가입할 수 있는(Underwritten) 생명보험보다 보험료가 높기는 하지만, 50세 이상 80세 이하의 건강문제가 있어 보험에 가입할 수 없는 사람들도 2천불 - 2만5천불짜리 생명보험을 들 수 있도록 하고 있다. 이 생명보험은 가입 후 2년(NJ) 또는 3년(NY) 이내에 사망하면 보험금 대신에 불입금을 전액 돌려준다.
생명보험을 들 때 작성하게 되는 소위 생명보험 신청서(Application for Life Insurance)는 대개 이름, 성별, 생년월일, 키, 몸무게, 거주지 주소, 직장, 등등 개인 신상을 묻는 부분(Personal Information)과 보험가입을 신청하는 사람의 현재 건강상태와 과거 건강기록을 묻는 부분(Medical Questions)으로 나뉘는데, 후자에 하자가 없는 사람, 즉 건강문제에 관한 한 과거나 현재에 아무런 문제가 없다고 대답한 사람의 경우에 일정한 액수의 생명보험까지는 신체검사(Physical Examination)를 면제받을 수 있다. 예를 들면, Age 31-40 41-45에 속한 사람은 100,000까지 신체검사 면제. Age 46-50에 속하는 사람은 49,999까지 신체검사 면제. Age 51-60에 속한 사람은 49,999까지 신체검사를 면제하되 그 해에 자기 주치의의 검진을 받은 기록이 없는 사람은 신체검사를 받아야 함. 신체검사를 받지 않는 경우를 Non- Medical Case라고 부른다. 여하한 경우에도 수상한 점이 있으면, 보험회사는 신체검사를 요구할 수 있다.
신체검사는 생명보험 신청서의 후반부에 있는 건강에 관한 질문을 재확인하는 Paramedical Examination Report와 혈액(Blood)과 오줌(Urine)을 채취하는 것이 포함된다. 생명보험 액수가 크면, 신체검사의 요건도 그만큼 많아지게 마련이다. 예컨대 Age 61-65에 속하는 사람이 1,000,001 - 2,000,000의 생명보험을 들고자하면, MD Exam(Exam by Physician), Blood(Blood Profile including HIV Test), HOS(Urine Specimen), ECG(Electrocardiogram), 등이 요구된다.
Moses S. Kim 김성준
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